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30万20年贷款总额多还万元,兔年会是加息年
发布时间:2011-02-14   来源:  作者:

项 目 调整前利率 调整后利率

个人住房公积金存款

当年缴存 0.36 0.40

上年结转 2.25 2.60

个人住房公积金贷款

五年以下(含五年) 3.75 4.00

五年以上 4.30 4.50

住房公积金存贷款利率调整表
 
 

    新年加息的靴子终于落地。中国人民银行宣布,自2月9日起上调人民币存贷款基准利率。9日,住房和城乡建设部也宣布上调住房公积金存贷款利率。

    “兔年第一个工作日即加息,剑指通胀,出人意料,却也在意料之中。”9日,在接受本报记者采访时,长沙多位银行业人士如此表示。

    “从央行三次加息的举动来看,中国已经进入加息周期。” 独立经济学家谢国忠表示。银河证券首席经济学家左小蕾也认为,上半年还会加息数次。

    而如何跑赢CPI,让资产保值增值,仍是公众新年理财的主题。或许,及时调整理财策略比什么都重要。

    【转存款】

    定存超过38天,不宜转存

    加息对民众说,首先是存款利息增加了。经过去年的两次调整,一年期存款利率达到3%。长期存款利率提高幅度更大,如三年期存款利率由4.15%提高到4.5%;五年期存款利率由4.55%提高到5.0%,增幅均高于一年期存款利率。 以10万元的定期存款为例,存一年期、三年期和五年期,比加息前分别要增加到期利息250元、1050元和2250元。

    但所有存款都适合转存吗?未必。工商银行湖南省分行资深理财师朱沛琴提醒,对于已经办理定期存款的储户,如果要借加息办理定期转存,则一定要算好转存临界点。如果定期存款存入的天数已大于转存临界点,就不适宜转存;如果小于转存临界点,则可以选择转存获得更划算的收益。

    具体的计算公式如下:360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)=转存时限。 一年期的临界天数为:360×1×(2.75-2.5)÷(2.75-0.36)=38天,也就是说,上一笔存款已存期限超过38天,再转存反而会“赔”钱。

    朱沛琴建议,市民做定期存款期限不要太长。因为在去年的两次加息方案中,短期存款利率的提高幅度大于长期利率,因此存短期更加合适。此外,投资者的单笔定期存款金额不要太大,可进行拆分。

    【理财产品】

    短线理财升温加速

    “银行业公认人民币已进入加息通道,在微观层面,投资者也有了加息预期,银行发行理财产品必须迎合投资者的需求。”朱沛琴表示。

    此次加息让理财产品在一夜间走俏,记者9日采访发现,各大银行等候区域几乎坐满,咨询、办理业务的人不计其数。投资者对一款期限为14天、利率为3.50%的理财产品格外关注。

    实际上,银行理财产品最大的风险是央行加息。当加息来临时,大部分理财产品收益水平可能不随利率上升而上调。“进入加息周期,投资者应当选择中短期银行理财产品进行投资,期限最好在半年或半年以内。”朱沛琴说。

    【分红险】

     红利也将随息而动

    而今央行再度加息,分红险市场风头无疑更为强劲。中国人寿湖南省分公司有关负责人表示,分红险是寿险的一个大类,一般可分为投资类分红险和保障类分红险。它的主要投资渠道为国债、企业债、协议存款、基金等。随着我国将进入加息通道,新发债券和协议存款的利率会随之上升,分红险的红利也将随息而动。

    不过也有专家提醒,切莫把分红险作为银行储蓄的替代品,因为它不一定能分红。每个会计年度结束后,保险公司会将分红险账户可分配盈余的70%分配给客户。但如果没有盈余,分红险就没有红利可分。

    【房贷】

     新年还款有新招

    去年刚在长沙买了首套住房的刘悦,因为又一次的加息,再度绷紧了神经。

    刘悦今年虽然可以继续享受8折利率优惠,但基准利率上调至6.6%后,实际对应的商业住房贷款利率将为5.28%,比2010年4.912%(基准利率6.14%)的优惠利率提高了0.368个百分点。由此也再次加大了刘悦提前还贷的决心。

    银行人士表示,是否“提前还贷”还是要看个人还款能力。不过由于银行贷款政策的收紧,房贷偿还后再次贷出不仅审核要求严、时间耗费也比较多。

    目前利用银行的“存抵贷”产品也是一种相对折中的办法。开通“存抵贷”业务后,存款账户上的金额,可以按照一定的比例抵扣房贷利息。“存抵贷”产品采用按日结算的方式,资金可以随时支取,相比起“提前还贷”来说,降低了还贷所产生的机会成本。

    延伸阅读

    【股市】

    可能再度下探到2700点

    受央行加息影响,兔年第一个交易日未见开门红。受到节前五连阳鼓舞的股民,心里开始打鼓:今年会是个啥年啊?

    华泰联合证券陈煜宇表示,短期指数可能要再度下探到2700点下方。他认为,从以往经验看,加息并未改变市场运行轨迹,“但是今年不同的是这个收紧动作后续还会更猛烈,加息的力度会越来越大,还不知道有多少只靴子要落地。因而主力资金目前都在回避风险,所以投资者不应完全照搬过去经验。”

    加息意味着当前流动性的收紧,但是德盛期货蔡浩晖表示加息并不能够改变市场趋势。2007年全年加息6次,但是全年A股指数上涨93.74%。市场上并不缺钱,只是缺少一个契机。

    【黄金】

    仍有上涨空间

    富垠黄金长沙分公司总经理卢少敏表示,再次加息对黄金市场影响有限。随着中国及印度的再度加息,以及全世界范围内的通胀压力不断攀升,加上北非和中东政治局势的多变也为金价带来了支撑。短期黄金仍有一定的上涨空间。

    【外汇】

    美元进一步看跌

    加拿大皇家银行8日表示,中国央行进一步加息,人民币升值也可能成为中国政府在今年遏制通货膨胀措施的一部分,而政府官员将发出默许人民币走强的更大的意愿。该行预计,美元/人民币将在今年年底跌至6.2000水平。

    【国债】

    长期国债遇冷

    本次加息后,银行定期存款利率高于最近一期凭证式国债同期限档次的利率。最近一期凭证式国债于去年12月发行,如果当时购买了10万元的五年期国债,每年利息收入将比五年期银行定存少400元。银率网分析师指出,目前以购买期限较短的产品为宜。■记者 李庆钢 刘永涛